每年的9月21日是“世界老年痴呆宣传日”。安联集团近日发布的《人口结构报告》显示，由于人类平均寿命的延长，到2050年，如果没有找到有效的治疗方式，全球痴呆症病例将达1.5亿例，为目前的3倍。老年痴呆患者的家属在治疗和护理上的花销，已高达4500亿欧元。

　　当下，国内老年护理类险种并不多，如何开发这一细分市场，推出更多合适的产品和服务，为老年痴呆患者解忧，亟待保险产品进行创新。

　　护理漫长且费用昂贵最新研究表明，老年痴呆症在发展中国家和新兴市场的普遍程度被低估。随着年龄增长，患病的风险不断增大，60岁以上人群中患病概率每5年翻番。60至65岁间男性患病概率为1.6%，女性为0.5%，到70—74岁年间，相应比例就增至4.6%和3.9%。按此趋势，随着人口老龄化程度的加深，到2050年，仅亚洲就将有6100万老年痴呆患者，而在中国，老年痴呆患者的总数将超过所有发达国家之和，达到2760万。

　　安联集团《人口结构报告》数据显示，在发达国家，一个老年痴呆患者每年的护理费用往往超过人均年收入。以英国为例，人均年收入为28825欧元，而一个痴呆患者一年的护理费用在32265欧元左右。若选择专业护理，相应花销更是家庭护理的4倍。在欧洲，接受专业护理的人数正持续增长，这种趋势在亚洲也开始显现。在中国，随着人口红利即将结束，形势更不容乐观。

　　亟待保险产品创新记者了解到，美国、日本都建立了长期护理制度。在德国，安联集团已推出一款产品，一旦被保险人确诊患老年痴呆，即使尚未确认所需护理级别，该产品仍可支付每日津贴，为患者的日常护理提供经济协助。如果被保险人的生活自理能力受损，还有一款长期护理年金产品也可提供补偿。

　　在中国，能为需要不同护理级别的老年痴呆症患者提供经济辅助的长期护理险产品相对缺位。首先，长期护理险产品非常少，如国泰人寿在2005年推出国泰康宁长期看护健康保险（后升级为“国泰康顺长期护理保险”），此外还有其他商业重疾险中，也会包括一部分护理保障，如友邦“全佑一生七合一”等。

　　总体来说，产品并不丰富。其次，保障范围仅涵盖阿尔兹海默症等中度及中度以上的痴呆症，即当痴呆患者对时间、地点及人物出现两项或以上的分辨障碍，如经常无法分辨季节、月份、早晚时间，经常无法分辨日常亲近的家人等症状，才履行保险责任。

　　条件成熟时可强制投保保险产品创新乏力，可能与整个社会体制的运行相关。因此，如何从根本上推动老年护理保障机制的有效运行，非常重要。业内人士认为，政府政策支持、相关法律的制定和监管部门的有效规范，将成为老年护理保险的全面推动和可持续发展的重要基础。

　　在今年的两会上，全国政协委员、中国人寿保险（集团）公司原总裁杨超提出两点建议：一是建议国务院法制办尽快制定出台《老年护理保险法》，为老年护理保险的开展创造公平、有序、规范的政策法律环境，切实保障老年人的生活质量，促进老年产业健康可持续发展。在发展模式上，初期可由公民自愿投保，待条件成熟时再进行政府强制投保。在保险资金来源上，由政府、企业和个人按一定比例共同交费，具体可参照现有医疗保险的比例。在保险人选择上，可参考德国、美国模式，由商业保险公司运作管理。二是建议保监会出台相关办法或细则，明确老年护理保险与养老保险、医疗保险功能职责、服务内容的适当区分和有效衔接。