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老年人给孩子买保险的4误区
发布时间:2009-09-07      来源:


  误区之一:只保小孩不保大人

  中国的父母都认为孩子柔弱,需要更多的保护,于是在保险方面也优先为孩子投保,反而忽略了大人本身。这是最严重的误区。

  从家庭财务的角度来看,大人是收入来源、家庭的经济支柱,也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险,大人自己却不买,那么大人发生意外时,保险公司不会赔一分钱。这个家庭很可能会因此陷入困境,孩子将来的教育也得不到保障。所以我们认为,为孩子投保之前,大人应首先为自己投保。

  此外,购买教育金保险也不一定要以孩子的名义进行。因为孩子的教育金保障,最终来源于父母的收入,只要父母能健康地工作,教育金也就有保障了。所以应该以父母为被保险人、孩子为受益人,投保一份保险。这样一方面为大人提供了保障;另一方面,万一大人发生意外,将获得一笔赔偿,孩子的教育金因此获得保障。

  如果说大人买保险是“必不可少”,那么给孩子买保险则是“锦上添花”。

  误区之二:只重教育不重保障

  很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险,却不是购买或疏于购买意外保险和医疗保险,这将保险的功能本末倒置。

  由于孩子年纪尚小,对危险认识不足,磕磕碰碰是常有的事,遭受意外伤害的概率很高。孩子头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。而父母通常又愿意尽自己所能,为孩子提供最好的医疗条件,这样一来,医疗费用的支出就会相当可观。另外,孩子如果不幸患重大疾病,也会给家庭经济带来沉重的负担。

  因此,保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是:意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上,再考虑购买教育金保险。

  就教育金保险而言,孩子年龄越小时投保越有利。如果超过10岁再投保,则家长前期的缴费压力会比较大,不妨考虑通过其他途径储备教育金。此外,保险也绝对不是储备教育金的唯一手段,而应作为一种分散风险的方式加以考虑。

  误区之三:保险期限太长自顾不暇

  曾经有一位女士为她3岁的儿子购买了一种到60岁还可以领取保险金的少儿保险。

  理财师问她:“您认为父母养育自己的孩子到多少岁,就尽到自己的责任了?”

  “22、23岁吧!”她说。

  “当您的孩子60岁退休时,他的养老问题还需要为他考虑吗?”

  “谁能管那么久啊!到他60岁,我大概都不在了,还能管得了?”这位母亲笑了。

  “那您为什么要买这种到孩子60岁时、还在为他支付养老金的保险呢?”


  这位母亲无语。

  事实上,对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说,为孩子购买终身寿险是一件太过“深谋远虑”的事情。尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下,考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此,为孩子买保险时,保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜,之后就应当由他自食其力了。当然,如果看重其终身寿险的“纪念意义”,在预算宽裕的情况下也可以考虑买一些。

  误区之四:累计保额过多保障过剩

  少数不够诚信的代理人总是试图让客户更多地购买他们的保险,而不考虑保障是否已经过剩。因此,在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚,已经有了哪些保障了?够不够?还有多少缺口需要由商业保险弥补?

  在上海,0-18周岁的孩子都可以参加少儿住院基金。0-5周岁每年缴纳60元、6-18周岁每年缴纳50元之后,在上海市内342家定点医院就诊,每学年就可得到最高金额为10万元的医疗保障。

  此外,少数福利好的单位可以为员工的子女报销一部分医药费。如果孩子上学了,学校还有可能统一办理团体意外保险。这些都是非常重要的信息,家长为孩子投保时,只需要补充那些不足的部分就可以了。

  还有很重要的一点是,如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险),那么累计保额不要超过10万元,因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。但在实际操作中,有少数代理人为了多挣佣金,即便客户投保的金额超过了这一限额,也不加提示。

 

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