我是韶关市人，今年50岁，我和太太月薪共11000元，家庭每月平均支出约4000元。女儿已工作。家里有存款大概42万元，国债5万元，股票账户上约剩7万元，已购车，目前价值大概22万元左右。我家住一套单位购买住房（房改房），在韶关市中心，价值约18万元。另外还在市郊购买了一套别墅，价值15万元，目前闲置。请问如何理财。

    理财顾问：刘向东

    财务状况分析：

    目前的家庭总资产价值为109万元，其中固定资产价值55万元，流动资产54万元，各占50%的比例，充分显示了其家庭经济基础比较坚实。

    在投资方面，固定资产投资占50%，银行存款及国债占43%，股票投资占7%，呈现出“两头大中间小”的结构，即风险相对较低的固定资产投资和储蓄类资金、高风险的股票投资这两类占比例较大，而中等风险和收益的途径缺乏。家庭收入11000元/月，在当地应该已属较高水平，收支比例为36%，每月可积累资金7000元，具有较好的积淀潜力。

    家庭理财建议：

    1、明确理财目标和方向。

    该家庭成员的固定收入水平较高且相对稳定，但由于离退休时间较近，退休之后若进入社会保障体系，则其收入水平将比现时大幅度降低，因此为了保障退休后的生活质量不至于下降、同时满足老年人通常要面对的越来越高的保健消费支出，其主要资金来源还是依靠现有经济基础，以及对现有资金进行适当的保值增值运作。

    2、调整投资结构。

    由于目前的投资主要集中在固定资产和银行存款，建议对现有存款采取“5∶3∶2”的比例调整投资结构，50%继续存银行作为基本储备资金，30%购买保本型相对高收益的银行理财产品，20%可作为机动投资资金，拟在证券市场行情看好的时期入市购买开放式基金以及股票类产品。

    另外，可在现有两套住房之间拿出一套进行出租，以取得投资收益，在家庭有车辆的情况下不妨考虑将市中心的房改房出租，市郊的别墅用于自住。